浮动利率背景下，加拿大房主付出的高昂代价

2023-09-22 08:47:03 来源：汇通网作者：

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　　汇通财经APP讯—— 　　

浮动利率抵押贷款曾风靡一时，虽然加拿大人传统上更倾向于选择固定利率抵押贷款，但在疫情期间，加拿大央行将其基准利率降至0.25%后，浮动利率的受欢迎程度急剧上升。

即使到了2022年7月， RATESDOTCA网站上仍有57%的抵押贷款选择的是浮动利率。

“只有在疫情期间利率大幅下降时，浮动利率抵押贷款才大受欢迎，”RATESDOTCA网站的抵押贷款专家维克多·特兰(Victor Tran)说道。现在，一些人可能后悔选择了浮动利率。

随着加拿大央行开始提高隔夜利率以应对通货膨胀上升，这个选择让这些房主付出了昂贵的代价。但具体花了多少呢？为了找出答案，RATESDOTCA网站比较了过去两年内固定利率和浮动利率抵押贷款的支付利息情况。

该研究创建了两个情景，假设是在2021年7月的低利率时期申请的50万加元抵押贷款。研究中进行了一个假设，鲍勃(Bob)的人选择了一笔为期五年的浮动利率抵押贷款，利率为1.25%，而露西(Lucy)选择了一笔为期五年的固定利率抵押贷款，利率为1.99%。两者都选择了25年的还款期限。

直到第二年的3月，当央行开始提高其基准利率时，事情开始发生了变化。

在2022年5月，鲍勃的浮动利率抵押贷款利率已经上升至2%，超过了露西的固定利率。到了同年12月，鲍勃的抵押贷款利率已经飙升至5.25%，他已经支付了14,793加元的累计利息，比露西在她的固定利率抵押贷款上支付的金额多出了1,000多加元。时间快进到2023年9月。加拿大央行已经加息10次，将其利率提高到了5%，而基准利率为7.2%。鲍勃的抵押贷款利率已经上升到6%，他在浮动利率抵押贷款上支付的利息比露西在固定利率抵押贷款上支付的多63% —— 共计13,200加元。此时，鲍勃要面对的是总共33,958加元的浮动利率抵押贷款利息和20,768加元的固定利率抵押贷款利息。鲍勃的月供在2022年3月开始时为每月1,941加元，现在已经上升到2,921加元 —— 增长了51%。而固定利率的露西一直每月支付2,114加元。研究表明，鲍勃的浮动利率贷款支付的利息金额从不到每月500加元增加到了不到两年内的2,000多加元，增长了四倍之多。此外，与加拿大央行提高利率前相比，浮动利率贷款人已支付了23,579加元的累计利息，涨幅达到227%。

变动利率抵押贷款人通常可以选择转为固定利率，甚至重新融资他们的贷款。但今年央行利率的起伏使决策变得更加困难。

“对于一些人来说，浮动利率的好处，比如潜在的低罚金和未来利率下降的可能性，将是有吸引力的，”特兰说道。他补充说，这个决定取决于房主的财务状况以及在贷款续约时贷款利率的水平。

但是，令人感到遗憾的是——加拿大央行还有可能再次加息。

加拿大央行本月维持了利率不变，但保留了开启的可能性。本周发布的通货膨胀数据比预期要高出很多，这就使10月加息的机会翻了一番，可以预计的是，到2024年第一季度将再次加息，按照抵押贷款分析师罗伯特·麦克利斯特(Robert McLister)在的说法，加息的机会达到了41%。且未来12个月内不会降息。

加拿大央行副行长沙龙·科齐基(Sharon Kozicki)表示，过去几个月通货膨胀“起起伏伏”“并不罕见”，有证据表明，更高的利率有助于降低经济热度。她的言论似乎表明政策制定者仍然对本月早些时候保持利率不变的决定感到满意。

但正如麦克利斯特所指出的，在10月25日加拿大央行决定利率之前还有另一份通货膨胀报告，而随着油价飙升，通货膨胀可能会再次让人失望。